급전이 필요한데, 담보 없이도 돈을 빌릴 수 있을까요? 신용대출 완벽 가이드에서 신청 절차, 금리 및 한도, 신중하게 고려해야 할 사항 등 모든 것을 알아보세요.

현금이 급하다면? 담보 없이도 돈 빌릴 수 있는 '신용대출'

"살림살이가 여의치 않아 대출을 알아봐야겠네요."

"사업 자금이 더 필요한데 어떻게 하면 좋을까요?"

이렇게 돈이 꼭 필요한 상황이 발생하면 많은 분들이 고민에 빠집니다. 이럴 때 유용한 해결책이 바로 신용대출입니다. 신용대출은 개인의 신용도를 기반으로 별도의 담보 없이 금융기관에서 현금을 빌릴 수 있는 대출 상품입니다.

신용대출이란?

신용대출은 개인의 신용등급, 소득수준, 재산 현황, 대출 상환 및 연체 이력 등 신용도를 종합적으로 평가해 대출 가능 여부와 한도를 결정하게 됩니다.

일반적으로 신용도가 높을수록 더 많은 금액을 낮은 이자로 빌릴 수 있습니다. 신용도 뿐만 아니라 가구 구성원과 배우자의 신용도까지 평가에 고려되기도 합니다.

신용대출에는 일시불로 들어오는 '건별대출'과 약정한도 내에서 자유롭게 대출과 상환이 가능한 '한도대출' 두 유형이 있습니다.

건별대출은 일시적으로 큰 자금이 필요할 때, 한도대출은 지속적으로 유동성이 필요할 때 유용하게 활용할 수 있습니다. 자영업자나 프리랜서 등 소득 흐름이 불규칙한 분들에게 한도대출은 유용한 선택지가 될 수 있습니다.

신용대출의 장단점은?

신용대출의 가장 큰 장점은 담보가 필요 없다는 점입니다. 주택이나 차량, 토지 등 별도의 담보물이 없어도 대출이 가능하죠. 또한 신청부터 실행까지 절차가 간편해 상대적으로 신속하게 자금을 조달할 수 있습니다.

하지만 단점도 있습니다. 우선 금리가 높은 편입니다. 담보대출에 비해 금융기관 입장에서 위험 부담이 크기 때문입니다.

참고로 2022년 2분기 기준, 국내 은행의 신용대출 금리는 최저 6.34%에서 최고 16.93%까지 다양한 범위에 분포되어 있습니다. 일반적으로 신용등급이 높을수록 낮은 금리가 적용됩니다.

또한 신용등급에 따라 대출 한도가 제한될 수 있습니다.

신용대출 한도는 보통 연소득의 70-250% 수준에서 책정되지만, 실제 한도는 개인의 신용등급과 금융기관 심사에 따라 달라집니다. 무분별한 신용대출로 인해 과도한 채무를 지게 되면 신용등급이 하락하고 추후 대출이 어려워질 수 있습니다.

신용대출 금리는 얼마나?

신용대출 금리는 개인의 신용등급이 가장 큰 영향을 미칩니다. NICE 신용평가 기준으로 1등급과 10등급이면 금리 차이가 약 2배 가량 납니다. 또 동일 신용등급이라도 거래 실적에 따라 금리가 상이할 수 있습니다.

이외에도 대출 기간, 거치 기간 여부, 담보 유무, 은행별 정책 등도 금리 결정 요인이 됩니다. 일반적으로 대출 기간이 길수록, 거치 기간이 있을수록, 무담보일수록 금리가 높아집니다.

예를 들어 NICE 평가 6등급 차주의 경우, 무담보 3년 거치 5년 구간 상환 대출 시 연 7-9% 수준의 금리가 적용될 수 있습니다.

신용대출도 한도가 있어요

신용대출 한도는 금융기관이 심사를 통해 개별적으로 산정합니다. 그러나 일반적인 기준치가 있는데, 바로 연소득의 70-250% 수준입니다.

연소득이 5,000만원이라면 최소 3,500만원에서 최대 1억 2,500만원까지 한도가 정해질 수 있다는 의미입니다. 직장인의 경우 재직기간이 긴 편이면 한도가 높아집니다.

또한 기존에 받은 대출이 있다면 그 금액만큼 신용대출 한도가 감액됩니다.

예를 들어 연소득 5,000만원에 대한 최대 한도가 1억 2,500만원인데 타 금융기관에서 5,000만원을 대출받고 있다면, 신용대출 최대 한도는 7,500만원으로 내려갑니다.

대출 절차

신용대출을 받으려면 아래와 같은 절차를 거칩니다.

은행 방문 또는 온라인으로 신청
신청서 작성 및 소득/재직 증빙 서류 제출
신용평가 (1~4주 소요) 및 한도/금리 산정
계약 체결
대출금 지급

신용평가에는 1-4주가량 소요되므로 긴급하게 돈이 필요한 상황이라면 다소 시간이 걸릴 수 있습니다. 아예 서류를 잘못 구비했거나 소득 증빙이 부족한 경우 평가가 더 지연될 수도 있습니다.

신용대출, 이렇게 신중히 고려해야

신용대출은 담보 없이 현금을 빌릴 수 있다는 점에서 편리하지만, 한편으로 주의해야 할 점도 있습니다.

무엇보다 상환 능력을 꼼꼼히 점검해야 합니다. 신용대출은 담보대출에 비해 금리가 높기 때문에 원리금 상환 부담이 만만치 않습니다. 상환 계획을 미리 세우고 무리한 대출은 자제해야 합니다. 상환을 제대로 하지 못하면 연체 이력이 생겨 추후 신용등급이 하락할 수 있습니다.

장기적으로 대출 의존도가 높아지지 않도록 주의해야 합니다. 신용대출은 생활비나 사업 운영 자금 등에 활용하기 쉽지만, 지나치게 이용하면 가계 부채가 늘어나 부실화될 위험이 있습니다.

또한 금리 인상 등 금융 환경 변화에 유의해야 합니다. 예를 들어 기준금리 인상 시 신용대출 금리도 오르므로 변동금리에 대비한 대책 마련이 필요합니다. 만기 연장 시에도 금리가 인상될 수 있습니다.

그 외 소득 수준이 변하면 상환 능력이 영향을 받을 수 있으므로 고정 지출이 많아지지 않도록 주의해야 합니다. 직장을 그만둘 경우에도 상환 방안을 강구해야 합니다.

나에게 신용대출이 맞을까?

불가피하게 신용대출을 받아야 하는 상황이라면 본인에게 맞는 상품인지 꼭 확인해야 합니다. 다음과 같은 체크리스트를 활용해볼 수 있습니다.

긴급하게 일시적인 자금이 필요한가? 아니면 영구적인 자금 수요인가?
현재 소득과 지출을 고려할 때 상환 가능한 금리인가?
안정적인 급여 소득이 있어 대출 상환에 문제가 없을 것인가?
세금 환급 등 단기 유동성 자금 목적인가? 부동산 임대소득 등 실수요와 연계된 대출인가?
합리적인 이유로 대출이 꼭 필요한가? 아니면 충동적인 대출인가?
적립식 펀드, 주식 매도 등 대출 이외의 현금 조달 방법이 없는가?

신용대출은 상환 가능한 범위 내에서 신중하게 활용해야 합니다. 만약 상환 능력이나 상황이 여의치 않다면 차라리 자금 운용을 재점검하거나 다른 대안을 모색하는 편이 낫습니다.

돈이 꼭 필요할 때 신용대출은 좋은 해결책이 될 수 있습니다. 하지만 높은 금리와 채무 부담은 간과할 수 없는 단점입니다. 상환 계획을 철저히 세우고 본인 상황에 맞는 대출 상품을 선택한다면 도움이 될 것입니다.